BB出世前就要保障?


科技日新月異,而就算金融產品都係。


好多年前,BB出世要到180日甚至1歲,先可以買到保險,可能因爲當年醫療水平比較低,夭折嘅機率太大,保險公司承擔唔到咁大風險。後來,只要BB出生後15日(可能醫學上覺得15日後仍然生存,穩定左,夭折嘅機率就大幅降低)。


而部分公司部分計劃,甚至如果係香港本地出世,可能因爲香港醫療水平比中國大陸同其他地區都好,特別批准出世後7日就可以買。


點解要出世前就買保險?因爲大家都知道,買保險嘅時候係要審視受保人嘅健康狀況,如果有問題,就有機會拒保,最起碼會有不保事項(Exclusion)或者加保費(Loading)。所以大家都經常講,要趁健康買保險,當身體有問題嘅時候,就想買都買唔到。


呢個論調都適用於BB。一方面係先天疾病嘅問題,雖然而家好多新一代危疾產品,只要先天疾病响投保時未有發現,之後如果導致受保危疾,都可以受保(最早期D危疾保,就算自己唔知道,只要發病時診斷話係先天性病因,都唔會賠償)。


但係如果出世時,真係被診斷有先天性缺陷,就算唔影響小朋友嘅健康成長,但日後買任何保障,都會被Exclude呢個病況。如果懷孕時已經投保,就算BB出世有咩野狀況,因爲技術上保險係之前已經生效,呢D缺陷就唔會算(投保時)已知狀況,會100%受保。


另一方面,就算唔係呢D嚴重缺陷,其他比較輕微嘅狀況都會有影響。例如我最近有一位媽咪,應該係被保險公司拒保左,跑黎揾我幫手,我都盡力幫佢申請另外三間公司嘅計劃,但結果都係被Postponed(即係拒保,禮貌D講法之嘛),我都愛莫能助。


原因係BB體重低過核保要求,雖然醫生都講,Twins體重輕一D,其實都唔係好大問題,正常。事實上小朋友都真係好健康,但核保指引咁寫,都無辦法。


所以,如果准媽咪可以响懷孕期間已經投保,邏輯上肯定唔會考慮胎兒體重,所以就算出世時有體重問題,都可以照常受保。


呢D未出世就可以買嘅保險仲有一項優勢,係對我地從業員而言。你諗下,做呢行,見到身邊有客戶、朋友、親戚大肚,一定𥄫實。但如果你公司(市場上只有3間公司有呢類條款)一定要出左世先買得,個客身邊肯定唔止你一個Agent,人地可能講左以上果D一堆道理,到BB出左世你先去Approach,人地都買曬啦,你就食塵。有時候輸單,唔一定係你心態唔夠,巧婦難爲無米炊!